6 نکته طلایی خرید بیمه تکمیلی درمان ارزان

همانطور که میدانید، در حال حاضر هزینه‌های درمانی از جمله دندانپزشکی، زایمان، نازایی و خیلی موارد دیگر بسیار بیشتر از قبل شده است و تنها داشتن بیمه‌های پایه از جمله تامین اجتماعی، سلامت ایرانیان و... نمی‌تواند پاسخگوی این هزینه‌ها باشد و پرداخت آن برای بسیاری از اقشار جامعه دشوار است.خرید بیمه درمان تکمیلی باعث می‌شود که بیماران فقط به فکر بیماری خود باشند و تمام تمرکز خود را بر روی درمان آن بگذارند و نگرانی بابت پرداخت هزینه‌های مربوط به درمان نداشته باشند.

وقتی قصد خرید بیمه تکمیلی داشته باشید، با انبوهی از شرکت‌ها و پوشش‌ها روبرو خواهید شد. اگر بار اولتان است، در انتخاب و خرید سردرگم خواهید شد؛ اما راهکارهایی وجود دارند که به شما در خرید بهترین بیمه تکمیلی کمک خواهند کرد. در ادامه این راهکارها برای شما معرفی کرده‌ایم. پس همراه ما باشید.

نکات مهم خرید بیمه تکمیلی

چقدر بودجه دارید؟

اول از همه باید به این سوال پاسخ دهیم که بیمه مکمل چیست؟ بیمه تکمیلی که تحت عنوان بیمه درمان تکمیلی و بیمه تکمیلی درمان از آن یاد می‌شود، از انواع بیمه های درمان و بیمه‌ای برای جبران هزینه‌های بالای درمان بیماری‌هاست. بخش زیادی از هزینه‌های درمان را در زمان بیماری یا حتی بعد از آن می‌توان به بیمه تکمیلی سپرد!

برای این که بتوانید بخش از زیادی از هزینه های درمان را به بیمه تکمیلی واگذار کنید، می‌بایست اول یک بیمه پایه داشته باشید؛ سپس بیمه تکمیلی تهیه کنید. شما می‌توانید هر سال با پرداخت مبلغ حق بیمه از پوشش‌های بیمه درمان تکمیلی استفاده کنید. در واقع می توان گفت، خرید بیمه تکمیلی، یک آینده‌نگری هوشمندانه در روزهای سلامتی برای روزهای بیماری ست! به عبارت دیگر، این کار، تجربه عملی این جمله معروف را تداعی می‌کند ” پیشگیری بهتر از درمان است”.

شاید فکر کنید که بیمه تکمیلی ارتباطی به میزان بودجه افراد ندارد؛ در صورتی که شرکت‌ها دارای طرح‌های مختلفی هستند که هر طرح دارای قیمت مشخص است و از یک مقدار کمی شروع و تا حدی پیش می‌رود. وقتی شما بودجه زیادی نداشته باشید، می‌توانید طرح‌های ابتدایی را خریداری کنید. آنگاه برای سال بعد، طرح بهتری را انتخاب کنید. البته این نکته را در نظر داشته باشید که امکان تغییر طرح تا یکسال وجود ندارد. مگر اینکه شرکت دیگری را انتخاب کنید.

کدام هزینه های درمانی برای شما اهمیت دارد؟

همانطور که در بالا هم نوشتیم، بیمه‌های تکمیلی دارای طرح‌های مختلفی هستند که هر طرح هزینه های درمانی متفاوت با سقف خاصی را پوشش می دهند. برای مثال، در شرکت سامان طرح A هزینه های بستری را 30 میلیون و طرح B هزینه های بستری را 50 میلیون پوشش می دهد. مسلما قیمت خرید طرح B بیشتر است. از طرفی پوشش‌های طرح B از A بیشتر است. به عبارتی در طرح A فقط هزینه های بستری و آزمایشگاهی پوشش داده می شود؛ اما در طرح B هزینه نازایی و دندنپزشکی هم تحت پوشش هستند. شما باید بررسی کنید که کدام یک برایتان بیشتر اهمیت دارد؛ برای مثال، اگر از عینک استفاده می کنید، پس باید طرحی را انتخاب کنید که هزینه پزشکی مربوط به آن را پوشش دهد.

در حالت کلی، پوشش‌های بیمه تکمیلی شامل موارد زیر هستند:

• پرداخت هزینه‌های پاراکلینیکی
• پرداخت خدمات آزمایشگاهی
• هزینه‌های عمل‌های حیاتی جراحی
• پرداخت هزینه‌های عمل سرپایی
• پرداخت هزینه‌های عمل‌های سرپایی مثل گچ گرفتن، ختنه کردن، بخیه زدن و…
• هزینه جراحی چشم شامل عیوب انکساری
• پرداخت هزینه عینک و سمعک
• پرداخت هزینه‌های دندان پزشکی به جز ایمپلنت، ارتودنسی، دندان مصنوعی و جراحی لثه
• هزینه‌های ویزیت، دارو و خدمات اورژانسی

کدام نوع انتخاب شود؟

بیمه‌های تکمیلی به چند دسته انفرادی، گروهی و خانواده است. بیمه انفرادی همان بیمه‌ای است که افراد به صورت تک برای خود خریداری می‌کنند. بیمه گروهی برای شرکت‌ها استفاده می‌شود. شرایط و چگونگی استفاده از بیمه گروهی به تعداد اعضای شرکت بستگی دارند. برای مثال، اگر تعداد افراد عضو شده بیش از 1000 نفر باشد، دیگر دوره انتظاری برای زایمان وجود ندارد. اگر رئیس شرکتی هستید، می‌توانید از این بیمه نامه برای پوشش هزینه‌های درمانی کارمندان خود استفاده کنید. حتی آن‌ها هم می‌توانند اعضای خانواده خود را عضو کنند. بیمه خانواده را هم پدر یا مادر خانواده برای اعضای خانواده خود تهیه می کنند. البته لازم است که حق بیمه هر یک اعضا هم پرداخت شود.

البته باید گفت که همه شرکت‌ها دارای بیمه تکمیلی انفرادی نیستند و فقط گروهی صادر می‌کنند. بسته به نوع هدفتان باید یکی را انتخاب کنید. از آن جا که بیمه های تکمیلی درمان ، زیرشاخه بیمه اشخاص هستند ، لذا شروط محدودیت سنی برای آنها صدق می کند و اگر سن متقاضی از حدی مجاز در شرایط بیمه‌نامه تکمیلی درمان فراتر رود، شرکت بیمه گر آن فرد را بیمه نکرده یا شرایط خاصی برای او لحاظ خواهد کرد.اگر گروه های تحت پوشش خرید بیمه تکمیلی درمان در سازمان ، کمتر از 1000 نفر باشند ، حداکثر سن در نظرگرفته شده برای بیمه شدن آن ها 60 سال است و سنین بالاتر از این سن معیار ملزم به پرداخت حق بیمه بیشتر( 50% بیشتر از حق بیمه متعارف بیمه تکمیلی درمان گروهی) هستند.برای افراد بالاتر از 70 سال حق بیمه درمان تکمیلی دو برابر خواهد شد.

اما اگر تعداد اعضای سازمان که تحت پوشش بیمه درمان تکمیلی قرار می گیرند از 1000 نفر فراتر رود، شرط محدودیت سنی لغو شده و حق بیمه پرداختی بیمه درمان تکمیلی گروهی همه افراد یکسان خواهد بود. البته نکته مهم این است که گاهی شرکت‌های بیمه‌گر شرایط محدودیت سنی را برحسب آیین نامه های درون شرکتی خود تغییر داده و محدودیت ها یا تسهیلات خاصی در نظر خواهند گرفت.

در صورت فوت بیمه شده اصلی ، اعضای خانواده و تحت تکفل او درصورت پرداخت حق بیمه مربوطه ، امکان تداوم استفاده از بیمه تکمیلی درمان گروهی را خواهند داشت.

بیمه تکمیلی را باید متناسب با شرایط و بودجه خود انتخاب کنید

سقف تعهدات

در هر طرحی، هر یک از هزینه‌های درمانی دارای سقف پوششی است و استفاده بیشتر از آن امکان پذیر نیست. برای مثال در طرح نسیم بیمه سامان، سقف تعهد بیمارستانی 15 میلیون و در طرح عقیق 37.5 میلیون تومان است. اینکه کدام طرح با کدام سقف تعهد انتخاب شود، به اولویت شما بستگی دارد. برای مثال، اگر شما نیاز به آزمایش دوره‌ای دارید، باید طرحی را انتخاب کنید که سقف تعهد بیشتری نسبت به بقیه دارد. فقط اینکه امکان تغییر سقف تعهد در هر طرحی وجود ندارد.

دوره انتظار و فرانشیز

دست افراد در انتخاب این مساله خیلی باز نیست. دوره انتظار مدت زمانی است که بیمه شده نمی‌تواند برای پوشش درمانی بعضی موارد استفاده کند. برای مثال، تا سه ماه و نه ماه بعد از تاریخ خرید بیمه نامه امکان استفاده از آن برای پوشش جراحی و زایمان وجود ندارد. البته اگر شرکتی خود اقدام به خرید کند و تعداد کارمندان آن بیشتر از 1000 نفر باشد، دوره انتظار دیگر وجود ندارد. فرانشیز هم درصد هزینه ای است که خود بیمه شده باید بپردازد. درصد فرانشیز در شرکت‌های مختلف بین 10 تا 30 درصد است. البته اگر بیمه پایه داشته باشید، دیگر نیازی به پرداخت هزینه بابت فرانشیز هم وجود نخواهد داشت.

هر طرح دارای پوشش های مختلفی برای هر بخش درمانی است

چگونگی دریافت خسارت

دو راه برای دریافت خسارت و هزینه های درمانی وجود دارد:

• مراجعه به مراکز درمانی طرف قرارداد با قابلیت معرفی نامه آنلاین
• دریافت گزارش درمانی و هزینه های بستری و تحویل آن به واحد خسارت

مسلماَ روش اول راحت‌تر است. در هنگام انتخاب، به دنبال شرکتی باشید که مراکز درمانی طرف قرارداد دارای قابلیت معرفی نامه آنلاین هم باشند.

با در نظر گرفتن تمامی این موارد و کنار هم قرار دادن آن‌ها می‌توانید بهترین شرکت بیمه را انتخاب کنید؛ اما چالش اصلی اینجاست که چگونه می‌توان تمامی این شرکت‌ها را با هم مقایسه کرد؟ آیا امکان گرفتن مشاوره وجود دارد؟ در حالت عادی و به روش سنتی، چنین امکانی برای افراد وجود ندارد؛ اما به راحتی و از طریق اینترنت و سایت‌های فروش آنلاین انواع بیمه مانند بیمه دات کام امکان گرفتن استعلام از شرکت‌ها و مقایسه آن ها وجود دارد. در خرید انفرادی که فقط کافی است تا مشخصات خود را وارد و بعد یک شرکت را انتخاب کنید. برای گروهی هم می‌توانید با پشتیبان سایت‌های فروش آنلاین بیمه تماس بگیرید. به هر حال خرید اینترنتی بیمه تکمیلی به دلیل داشتن امکان مقایسه بالا و خرید آسان و سریع بیشتر از همه توصیه می‌شود.