سیستم های اعتباری از آغاز تا امروز

ایلنا : رابطه ما با کارت‌های اعتباری بیش از 100 سال قدمت دارد. داستان تکامل کارت اعتباری، از مبدأ اولیه آن تا امروز، دارای پیچش‌ها و چرخش‌های جذاب بسیاری است.

ایده کارت اعتباری از رویه وام دهی تجار آمریکایی در دهه 1800 نشأت گرفت. به سادگی شروع شد؛ بازرگانان اعتباری را به مشتریان قابل اعتماد ارائه کردند و آن‌ها را قادر ساختند که صورت حساب را بعداً پرداخت کنند. گزارش کاغذی از خریدها با شماره حساب و نام تاجر معادل صورت‌حساب کارت بود. در اوایل دهه 1900، چند فروشگاه بزرگ و یک شرکت نفت شروع به صدور نسخه‌های کارت‌های اعتباری فروشگاه‌ها کردند. اولین کارت صادر شده توسط بانک که مشتریان می‌توانستند در بیش از یک فروشگاه تجاری از آن استفاده کنند، در سال 1946 توسط بانک ملی Flatbush بروکلین (تحت پوشش بانکدار جان بیگینز) توسعه یافت. از آن زمان، کارت‌های اعتباری به آرامی اما با اطمینان راه خود را به زندگی روزمره ما باز کرده‌اند.

*کارت‌های اعتباری در زندگی روزانه ما

در سال 1950، فرانک مک نامارا، بنیانگذار Diners Club، کارتی همراه با یک پیش‌بینی صادر کرد: این کارت در تمام رستوران‌های نیویورک تجلیل شد. مک نامارا و کارت Diners Club او راه را برای سایر صادرکنندگانی که پتانسیل چنین کارت‌هایی را تشخیص دادند، هموار کرد. بانک آمریکا کارت خود را در سال 1958 با یک شیرین کاری تبلیغاتی به نام «فرزنو دراپ» معرفی کرد. به گزارش واشنگتن پست، این بانک 60000 کارت فعال شده با خط اعتباری 500 دلاری را برای عموم مردم در فرزنو، کالیفرنیا ارسال کرد. در سال 1958، امریکن اکسپرس با موجودی کارت اعتباری گردان خود وارد صحنه شد. مدت کوتاهی پس از آن، ویژگی امنیتی نوار مغناطیسی (اختراع شده توسط IBM) به ویژگی اصلی کارت تبدیل شد و به افزایش اعتماد آمریکا به کارت‌های اعتباری کمک کرد.

*ایمن‌تر کردن کارت‌های اعتباری: قانون و امنیت

در دهه بعد، قوانین با هدف تنظیم صنعت نوشته شد. در سال 1968، قانون حقیقت و وام ارائه شد و به سرعت قانون کارت اعتباری ناخواسته در سال 1970 به تصویب رسید. در همان سال، قوانینی برای جلوگیری از شرکت‌های کارت اعتباری از اعمال رفتارهای تبعیض‌آمیز که کارت‌های افراد را بر اساس نژاد، جنسیت و/یا مذهبی رد می‌کردند ایجاد شد. همچنین اصلاحاتی که مشتریان را از فعالیت‌های کلاهبرداری محافظت می‌کرد به وجود آمد. در سال 1974، قانون صورت‌حساب اعتباری منصفانه (FCBA) به عنوان اصلاحیه‌ای در قانون حقیقت و وام، به قانون فدرال تبدیل شد و از مصرف‌کنندگان در برابر شیوه‌های صورت‌حساب ناعادلانه محافظت کرد. سپس در سال 1977، قانون شیوه‌های وصول بدهی منصفانه (FDCPA) برای ایجاد حمایت قانونی در برابر شیوه‌های وصول بدهی سوء استفاده به تصویب رسید. از آن زمان، توجه به سمت امنیت معطوف شد؛ در اواسط دهه 1990 فناوری EMV توسط Europay، MasterCard و Visa برای جلوگیری از کلاهبرداری توسعه داده شد. این فناوری تراشه‌ای را که روی کارت اعتباری قرار دارد قادر می‌سازد تا از طریق احراز هویت در برابر تقلب‌ها محافظت کند. در اصل، سیاست‌های امنیتی بین شرکت‌های کارت متفاوت بود. اما پس از تشکیل شورای استانداردهای امنیتی صنعت کارت پرداخت (PCI SSC)، شرکت‌های کارتی سیاست‌های فردی خود را با PCI DSS - استاندارد امنیت داده‌ها هماهنگ کردند. اولین PCI DSS در سال 2004 و آخرین نسخه در می‌2018 منتشر شد.

معرفی و پذیرش انبوه کارت‌های اعتباری نحوه استفاده و تفکر ما در مورد «اعتبار» و پول خود را تغییر داده است. اما داستان تمام نشده است صنعت کارت اعتباری برای پاسخگویی به نیازهای مصرف کنندگان و پیشرفت در فناوری به تکامل خود ادامه خواهد داد. فناوری‌های کارت‌های موجود در حال حاضر به طور فزاینده‌ای توسط بازرگانان و مصرف‌کنندگان مورد استفاده قرار می‌گیرند.

اما باید گفت همانطور که بیشتر زندگی مالی ما به صورت آنلاین انجام می‌شود، نحوه پرداخت ما برای چیزها به سرعت در حال تغییر است. در 50 سال گذشته، غول‌های کارت اعتباری Visa و Mastercard برای فعالیت مصرف کنندگان ضروری بوده اند. اما این سیستم‌های قدیمی در معرض تهدید راه‌حل‌های جدید و نوآورانه‌ای هستند که به‌طور خاص برای عصر دیجیتال ساخته شده‌اند.

سیستم کارت‌های اعتباری برای دنیای قبل از دیجیتال طراحی شده است. اساس آن ایده «واسط مورد اعتماد» است؛ خریدار و فروشنده هر دو می‌توانند به معامله اطمینان داشته باشند زیرا سیستم کارت به عنوان یک ضامن بین آن‌ها عمل می‌کند. این به گسترش عظیم مصرف گرایی جهانی کمک کرد. اما این سیستم برای دنیای آنلاینی طراحی نشده بود که در آن بتوانیم با کلیک یک دکمه با یکدیگر معامله کنیم.

*سیستم‌های پرداخت میدان نبرد نوآوری هستند

AliPay، UnionPay، WeChat Pay، Apple Pay، Google Pay، Cash App… فهرست سیستم‌های پرداخت دیجیتال جدید بی‌پایان به نظر می‌رسد. پی پال اولین مبتکر بزرگ در این فضا بود که به بیش از 400 میلیون کاربر افزایش یافت. در سال‌های اخیر، چین رشد چشمگیری در سیستم‌های پرداخت مبتنی بر اپلیکیشن داشته است، به طوری که AliPay در سال 2013 از PayPal به عنوان بزرگترین پلتفرم پرداخت موبایلی جهان پیشی گرفت. سیستم‌های پرداخت دیجیتال گامی به سوی «میانجی‌گری» هستند - اساساً، واسطه‌هایی مانند بانک‌ها و شرکت‌های کارت اعتباری را حذف می‌کنند. کیف‌پول‌های دیجیتال نیاز به اعتبار و بررسی اعتباری را از بین می‌برند، زیرا به کاربر اجازه می‌دهند موجودی برنامه خود را شارژ کند یا برنامه را مستقیماً به حساب بانکی متصل کند. این به نوبه خود کارمزدهای بالا را کاهش می‌دهد، زیرا نیاز محدودی به محافظت از تقلب وجود دارد - اگر پولی در حساب وجود نداشته باشد، تراکنش به سادگی انجام نخواهد شد. این سیستم‌ها همچنین نحوه تجارت خرده فروشان، تولیدکنندگان محتوا و ارائه دهندگان خدمات را با مشتریان خود تغییر می‌دهند. پلتفرم‌های مبتنی بر برنامه مانند Square و Stripe دریافت پرداخت‌ها را در دستگاه‌های تلفن همراه بسیار آسان می‌کنند و به دلیل هزینه پایین ورود، آن‌ها به هر کسی اجازه می‌دهند تا زمانی که اتصال تلفن همراه دارند، در تجارت دیجیتال شرکت کنند.

اعتباری های ایران کیش و بانک تجارت کدامند؟

اما شرکت کارت اعتباری ایران کیش باتوجه به استانداردها و قوانین کشور در زمینه های مختلف، توانسته سیستم پرداخت اعتباری را در کنار انواع کیف پول های آفلاین و آنلاین خود تحقق بخشید ، سیستم های اعتباری که بخش عمده آن با همکاری هایی که با بانک تجارت داشته است تحقق بخشیده .

دارو پرداخت :

این محصول که خدمتی جدید از ایران کیش و بانک تجارت برای صنعت دارویی کشور است در قالب سامانه ای برای مدیریت تعاملات اعتباری بین شرکت های پخش و داروخانه ها پیاده سازی شده است. با این سامانه زنجیره پرداخت در صنعت دارو تکمیل می شود. از جمله مزایای این طرح می توان به حذف کامل چک از چرخه مبادلات دارویی، خرید دین الکترونیکی اسناد توسط بانک و کاهش هزینه های مالی در این صنعت اشاره کرد. بزرگترین مزیت این سیستم حذف چک از چرخه مبادلات است .

ترمه

سیستم پذیرش کیف پول اعتباری ترمه اپلیکیشن بانک تجارت، نخستین بار در فروشگاه رفاه عملیاتی شده است.

دراین روش پرداخت اعتباری، افراد توسط سازمان ها با حد اعتباری مشخص به بانک تجارت و سپس ایران کیش معرفی می شوند و از طریق اپلیکیشن زمرد، کاربران معرفی شده می توانند برای دریافت اعتبار و تسهیلات ثبت نام کنند

در اپلیکیشن بانک تجارت افراد بعد از تشکیل پروفایل دیجیتال و احراز هویت  تصویری غیر حضوری برای ثبت نام اعتبار اقدام می کنند، فرم های مربوطه امضا و شرایط را پذیرفته و کیف پول ترمه اعتباری آن ها به میزان مشخص شده تا اندازه ای که از سوی سازمان مربوطه تعیین شده شارژ خواهد شد و سپس از طریق پایانه های پذیرشگر ترمه اعتباری می توانند اقدام به خرید کنند

Scfپلتفرمی در جهت تامین نقدینگی زنجیره های تامین است.

 این پلتفرم به عنوان یکی از نوآوری های مالی جدید، خدمتی است که فقط موسسات مالی حرفه ای قادر به تامین آن هستند.

  Scf   به معنای فراهم کردن پول و جریان‌های نقدی جهت انجام فرایندهای مختلف یک سازمان یا شرکت است، جریان مالی که از سوی یک بانک برای زنجیره تامین یک سازمان یا شرکت شکل می گیرد . سازو کار تامین مالی لازم میان بانک با شرکت مذکور(زنجیره تامین) نیاز به زیرساخت های فنی دارد که ایران کیش آن را فراهم کرده است.  این رویکرد حاصل اتحاد مدیریت مالی و مدیریت زنجیره تامین  است. در نخستین گام در راهکار scf ایران کیش، بانک تجارت و ساپکو این پلتفرم را اجرایی کرده اند و شرکت ایران کیش بستر و زیر ساخت تبادل مالی زنجیره تامین ساپکو را از سوی بانک تجارت فراهم کرده است. بانک تجارت جریان نقدینگی لازم برای ساپکورا ایجاد و ساپکو از این نقدینگی بهره می برد. ایران کیش آمادگی این را دارد تا برای سایر بانکها و شرکت ها نیز چنین امکانی را فراهم کند.

ازاین طریق موضوع جریان نقدینگی که یکی از مشکلات اساسی زنجیره تامین است رفع می شود.

حمید حق‌جو